కఠిన నిబంధనలతో ఎన్‌బిఎఫ్‌సి, బ్యాంకుల దూకుడుకు బ్రేక్
ద్రవ్యోల్బణం, ఎన్‌పిఎ సమస్యలపై రిజర్వు బ్యాంక్ ఫోకస్
ముంబై : పెరుగుతున్న రుణాలతో ఆర్థిక వ్యవస్థపై చెడు ప్రభావం పడకుండా ఆర్‌బిఐ(భారతీయ రిజర్వు బ్యాంక్) వ్యక్తిగత రుణాన్ని కష్టతరం చేస్తోందా? అంటే అవుననే సమాధానం వినిపిస్తోంది. తాజాగా రిజర్వ్ బ్యాంక్ కఠినమైన చర్యలు తీసుకుంటూ బ్యాంకుల వినియోగదారుల క్రెడిట్‌పై రిస్క్ వెయిటేజీని పెంచింది. ఇంతకుముందు ఇది 100 శాతంగా ఉంది, ఇప్పుడు దీనిని 125 శాతానికి పెంచింది.
కొంతకాలంగా ఆర్‌బిఐ గవర్నర్ శక్తికాంత దాస్ అన్‌సెక్యూర్డ్ వ్యక్తిగత రుణాలపై ఆందోళన వ్యక్తం చేస్తున్నారు. ఇప్పుడు కఠినమైన చర్య తీసుకుంటూ ఆయన ప్రకటన చేశారు. క్రెడిట్‌పై రిస్క్ వెయిటేజీని పెంచడం అంటే ఇప్పటి వరకు బ్యాంకులు ప్రతి రూ. 100 రుణానికి రూ.9 మూలధనాన్ని నిర్వహించాలి. ఇప్పుడు రిస్క్ వెయిటేజీని పెంచడం వల్ల బ్యాంకులు మరింత మూలధనాన్ని నిర్వహించవలసి ఉంటుంది. ఇప్పుడు బ్యాంకు ప్రతి రూ.100 రుణానికి రూ.11.25 మూలధన నిర్వహణను చేయాల్సి ఉంటుంది.
వ్యక్తిగత రుణాల నియంత్రణ
రిజర్వ్ బ్యాంక్ వ్యక్తిగత రుణాలను కఠినతరం చేస్తోంది. ఇప్పుడు ప్రశ్న ఏమిటంటే, ప్రజలు పర్సనల్ లోన్‌లను వేగంగా తీసుకోవడాన్ని ఆర్‌బిఐ ఎందుకు కోరుకోవడం లేదు? ప్రజలు ఎక్కువ రుణం తీసుకుంటే, ఈ నిధులతో అనేక వస్తువులను కొనుగోలు చేస్తారు. దీని కారణంగా ఆర్థిక వ్యవస్థలో డబ్బు చలామణి పెరిగి, జిడిపి కూడా పెరుగుతుంది. అలాంటప్పుడు వ్యక్తిగత రుణాలు తీసుకునే వారిని నిరుత్సాహపరిచేందుకు రిజర్వ్ బ్యాంక్ స్వయంగా ఎందుకు పని చేస్తోంది? వాస్తవానికి, సెక్యూర్డ్ పర్సనల్ లోన్లలో భారీ పెరుగుదల ఉంది.
ఈ పరిస్థితి ఆందోళనకరంగా ఉంది. అక్టోబరు మొదటి వారంలోనే ఆర్‌బిఐ గవర్నర్ శక్తికాంత దాస్ వ్యక్తిగత రుణాలు ఇవ్వడంపై బ్యాంకులు, ఎన్‌బిఎఫ్‌సిలను హెచ్చరించారు. ఇప్పుడు ఆ దిశగా చర్యలు చేపట్టారు. ఇలాంటి పరిస్థితుల్లో పర్సనల్ లోన్ ఇచ్చే సమయంలో కాస్త జాగ్రత్తగా ఉండాలని ఆదేశాలు జారీ చేసింది. దీనికి సంబంధించి సెంట్రల్ బ్యాంక్ ఇప్పటికే బ్యాంకులతో మాట్లాడింది. ఆగస్టు 25న కూడా శక్తికాంత దాస్ బ్యాంకులు, ఎన్‌బిఎఫ్‌సిలతో సమావేశం నిర్వహించి ఆందోళన వ్యక్తం చేశారు.
రిటైల్ పర్సనల్ లోన్ ఎంత పెరిగింది?
రిటైల్ పర్సనల్ లోన్ సెగ్మెంట్ బ్యాంకింగ్ వ్యవస్థలో మూడింట ఒక వంతు వాటాను కలిగి ఉంది. జూన్‌లో విడుదల చేసిన ఆర్థిక స్థిరత్వ నివేదికలో, 2021 మార్చి నుండి 2023 మార్చి వరకు రిటైల్ రుణాలు వార్షికంగా 24.8 శాతం చొప్పున పెరిగాయని రిజర్వ్ బ్యాంక్ పేర్కొంది. క్రెడిట్ కార్డ్‌లు, కన్స్యూమర్ డ్యూరబుల్ లోన్‌లు, పర్సనల్ లోన్లలో మరింత వృద్ధి కనిపిస్తోంది. 2021-23 డేటా ప్రకారం, అన్‌సెక్యూర్డ్ రిటైల్ లోన్‌లు 22.9 శాతం నుండి 25.2 శాతానికి పెరిగాయి. అదే సమయంలో సెక్యూర్డ్ రుణాలు కూడా 74.8 శాతం నుంచి 77.1 శాతానికి పెరిగాయి. జులై చివరి నాటికి బ్యాంకుల అసురక్షిత రుణాల పోర్ట్‌ఫోలియో దాదాపు రూ.12 లక్షల కోట్లకు చేరుకుంది.
అన్‌సెక్యూర్డ్ లోన్‌తో రెండు పెద్ద సమస్యలు
అన్‌సెక్యూర్డ్ లోన్ (అసురక్షిత రుణాన్ని) తిరిగి పొందడం సాధ్యం కాదు, ఎన్‌పిఎ పెరుగుతుంది.అన్‌సెక్యూర్డ్ పర్సనల్ లోన్‌లు అంటే రికవరీ చేయడం చాలా కష్టం, ఎందుకంటే ఈ రుణాలను తీసుకునేటప్పుడు, ఎలాంటి పూచీకత్తు ఇవ్వరు లేదా ఈ రుణాల రికవరీ కోసం బ్యాంకుకు ఎలాంటి ఎంపిక ఉండదు. ఉదాహరణకు ఒక కస్టమర్ ఎఫ్‌డి, మ్యూచువల్ ఫండ్, బంగారం, ఆస్తి మొదలైన వాటిపై రుణం తీసుకుంటే, రుణాన్ని తిరిగి చెల్లించనట్లయితే తనఖా పెట్టిన వాటి నుండి డబ్బు భర్తీ చేయవచ్చు.
అయితే కారు లోన్, హోమ్ లోన్ విషయంలో లోన్ తిరిగి చెల్లించకపోతే ఆస్తిని విక్రయించడం ద్వారా డబ్బు తిరిగి పొందవచ్చు. అదే సమయంలో ప్రజలు గృహోపకరణాలు కొనుగోలు చేయడం, గాడ్జెట్‌లు కొనుగోలు చేయడం, మొబైల్‌లు కొనుగోలు చేయడం, ఎక్కడికైనా పర్యటన కోసం వ్యక్తిగత రుణం తీసుకోవడం వంటి అవసరాల కోసం రుణం ద్వారా భర్తీ చేయలేని వ్యక్తిగత రుణాన్ని తీసుకుంటారు. అటువంటి పరిస్థితిలో డిఫాల్ట్ అయితే రుణాన్ని తిరిగి పొందలేరు. దీని వల్ల బ్యాంకులు నష్టాలను చవిచూస్తాయి, ఇది భారతీయ రిజర్వ్ బ్యాంక్, దేశ ఆర్థిక వ్యవస్థపై ప్రత్యక్ష ప్రభావాన్ని చూపుతుంది. తక్షణ రుణానికి సంబంధించి ఎప్పటికప్పుడు రిజర్వ్ బ్యాంక్ సలహాలను జారీ చేయడానికి కారణం ఇదే.
ద్రవ్యోల్బణం పెరుగుతుంది
రుణాలు పెరుగుతున్నాయంటే ప్రజల కొనుగోలు శక్తి పెరుగుతోందని అర్థం, బ్యాంకుల నుంచి తీసుకునే రుణాల ద్వారా ప్రజలు ఏదో ఒకటి కొంటున్నారు. ఒక దేశ జిడిపిలో ఎక్కువ డబ్బు ఉంటే డిమాండ్ కూడా పెరుగుతుంది. దీంతో పరిమిత సరఫరా కారణంగా వస్తువుల ధరలు పెరగడం ప్రారంభిస్తాయి. ద్రవ్యోల్బణాన్ని నియంత్రించడానికి రిజర్వ్ బ్యాంక్ రెపో రేటును పెంచుతూ వస్తోంది. తద్వారా మార్కెట్లో డబ్బు చలామణిని నియంత్రించవచ్చు. ఇప్పుడు రుణాలు భారీగా పెరిగితే ద్రవ్యోల్బణం పెరిగే అవకాశం ఉంటుందని, అందుకే రిజర్వ్ బ్యాంక్ ఆందోళన చెందుతోంది.